Corte Ue, rimborso rapido per le frodi bancarie online

La Corte di Giustizia dell’Unione Europea ha stabilito che, in caso di operazione bancaria non autorizzata, il cliente deve ricevere il rimborso entro la fine della giornata lavorativa successiva alla contestazione.

Come contestare l’addebito

Il correntista ha tempo fino a 13 mesi dalla data dell’addebito per segnalare l’operazione. La contestazione deve però essere formalizzata senza ritardi, dopo aver verificato i movimenti del conto.

Dopo il primo contatto con la banca, il disconoscimento va inviato tramite Pec o raccomandata con ricevuta di ritorno, allegando la denuncia presentata alle autorità. Nella comunicazione si può chiedere il ripristino del saldo entro il termine previsto dal Decreto Legislativo 11 del 2010 e dalla sentenza europea.

La procedura dopo la frode

Il primo intervento consiste nel chiamare l’assistenza dell’istituto per bloccare l’accesso alla banca online, all’applicazione e alle carte. Durante la telefonata è opportuno chiedere l’elenco delle transazioni, contestare quelle irregolari e conservare ora, data e numero della pratica o dell’operatore.

La denuncia può essere presentata alla Polizia Postale o ai Carabinieri. Nel documento devono comparire importi, orari, date e modalità del contatto con i truffatori, comprese eventuali email, telefonate o comunicazioni tramite SMS; della denuncia va richiesta una copia timbrata e firmata.

Prima il rimborso, poi gli accertamenti

La pronuncia del 15 ottobre 2026, relativa alla causa C-70/25, ha separato il momento della restituzione da quello in cui si stabiliscono eventuali responsabilità del cliente. L’istituto non può quindi congelare il denaro per settimane, attendere una perizia o subordinare il riaccredito alla conclusione delle verifiche interne.

L’importo da restituire coincide con la somma sottratta e deve essere accreditato entro la fine del giorno lavorativo successivo alla segnalazione. L’unica eccezione indicata dalla Corte riguarda il caso in cui esistano elementi concreti per ritenere che la frode sia stata organizzata o commessa dallo stesso titolare del conto: in questa situazione la banca deve informare per iscritto l’autorità di vigilanza.

La prova spetta alla banca

Soltanto dopo il rimborso l’intermediario può esaminare il comportamento dell’utente. La semplice registrazione corretta del pagamento non dimostra, da sola, che il cliente abbia agito in modo irresponsabile.

È la banca a dover documentare l’eventuale dolo o una colpa grave, cioè una condotta caratterizzata da negligenza evidente e non giustificabile. Chi è stato ingannato da messaggi credibili o ha agito sotto pressione può invece aver commesso una colpa lieve, che non elimina il diritto alla tutela; in assenza di colpa grave, la perdita del cliente resta comunque limitata a una somma contenuta.

Quali operazioni rientrano nella tutela

La regola riguarda i casi in cui i criminali si procurano le credenziali e dispongono bonifici senza che l’intestatario ne abbia consapevolezza. Non vale invece per il pagamento eseguito direttamente dalla vittima, anche quando l’ordine è stato ottenuto con un raggiro.

Se l’istituto dimostra in seguito una colpa grave, non può recuperare automaticamente il denaro bloccando il conto. Deve avviare un’azione per ottenere la restituzione delle somme già versate al cliente.